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什么是“4321法则”?4321法则解读

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你不理财,财不理你是很多人们经常挂在嘴边的口头禅,但是这财得怎么理怎么分配成了一个问题。对于理财大多数人都有一个误区,认为“理财=投资”。其实这种理解是狭义上的理财,广义上的理财是指资产配置,包括投资、日常生活开销、储蓄备用和保险,这是每个家庭、每个人都应该具备的理财常识。

而4321定律指家庭收入较理想的分配方式是:将总收入分成4份,40%用于供房及其他项目的投资,30%用于家庭生活开支,20%用于存款,作为基本保障和应急金,10%用于保险。

定律一:40%房贷和投资

31定律:每月房贷还款数不宜超总收入1/3

例如,家庭月收入为10000元,月供数额的上限最好为3333元,一旦超过这个标准,家庭资产比例结构发生变化,面对突发状况(疾病、失业、有孩子等等)的应变能力会有所下降,生活质量也会受到严重影响。如果按照31定律设置承受范围内的房贷价钱,有助于小家庭保持稳定的财产状况。

80法则:投资于股票和股票型基金的比例=80-自己的年龄

比如你今年30岁,那么根据这个法则,你投资于股票和股票型基金的比例不能超过50%,假设个人资产为100万元,那么最多只能拿出50万元投资于股票或股票型基金,超过这个比例就等于超过了自身的风险承受能力,不利于财务健康。

定律二:30%家庭生活开支

发工资前先做好下个月的花销预算。也就是说,先把储蓄的钱扣除,剩下的才是你能花的钱,做好预算的同时也要抑制不理性消费,把消费控制在一定范围内。

定律三:20%银行存款 

大多数情况下由社保来实现。如果是自由职业者或全职太太,应该在缴足社保的 前提下适当配置商业保险。      

3-6个月的基本生活费,比如每个月生活开支2000元,房贷每月2000元,那么应急基金4000x3~4000x6,即12,000~24,000元,有备无患。

定律四:10%保险

双10定律是一个关于家庭保险投资的比例设置,指的是保险额度不要超过家庭收入的10倍,以及家庭总保费支出应占家庭年收入10%为宜。比如一个年收入10万的白领,她的寿险保障总额度可简单界定在100万元以下,在能力范围内可买足100万元额度,能力有限就可以减半。而保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%,与4321定律的财产配置结构也相互吻合。

记住双10定律有利于我们合理进行保险的配置,一方面是保费支出不要超出能力范围以外,有助于帮助我们规划合理的保费限额;另一方面是衡量选择的保险产品是否合理,简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。

以上就是“4321 法则”,给大家一个理财的指引和参考,以投资、消费、存款、保障来构建收放自如的收入分配方法。不过由于每个家庭处在不同阶段,固定收入及一些其他收入都会有所浮动变化,比例也应当根据自身的实际情况去调整,灵活理财才是生财之道。

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